Лизинги

Публикувано от Dnevnik.bg

Банките навлизат в конкурентна борба за клиенти. Новото оръжие са по-ниски, и то фиксирани, лихви (вместо по-популярните плаващи) по ипотечни заеми за първите между две и пет години от срока за погасяване. Освен това в последните два месеца има подобряване и на други условия като покритие на стойността на жилището и съотношението на заема спрямо дохода. Това показва проверка на "Дневник" сред офертите на банките и наблюденията на кредитни консултанти.

На този етап подобни оферти има от пет институции. След изтичане на периода с фиксирана лихва в общия случай тя се формира от базовия лихвен процент на съответната банка плюс надбавка. "С подобни предложения банките се опитват да привличат нови клиенти, тъй като въпреки че има атрактивни предложения, търсенето е слабо", посочи Иван Стойков, анализатор във финансовия консултант "Моите пари".

Според Тихомир Тошев, изпълнителен директор на кредитния консултант "Кредит център", има интерес именно към такъв тип оферти - с фиксирана лихва, тъй като това дава сигурност на клиентите. Заемите с такава лихва бяха направени именно заради кризата и са специално насочени към клиенти, които имат колебания заради променливия размер на вноската, изпитват притеснение от задълбочаване или второ дъно на кризата, обясни Тошев.

Продуктите се предлагат сега, за да отговорят на моментната пазарна ситуация и на условията на пазара в момента, допълни той. По думите му "такива лихвени нива, започващи от 5 и нещо процента, не сме виждали дори и преди кризата". Всъщност ипотечните заеми са засега и единствените напоследък, които растат, макар и бавно.

"Банките структурират своите продукти съобразно нуждите на клиентите, пазарната конюнктура и нивото на риск, което са готови да поемат", обясни и Ива Драганова, заместник-директор "Банкиране на дребно" в Банка Пиреос. Тя обясни, че продуктът им (за кредитите виж карето) има точно определена целева група и съответно параметрите му са изцяло съобразени с нуждите на клиентите, попадащи в нея.

"Предложихме жилищен кредит с фиксирана лихва за първите две години, тъй като идентифицирахме повишена нужда за сигурност и предсказуемост у клиентите. Така размерът на месечната вноска няма да се променя, докато финансовата система и световната икономика се възстановяват от кризата", коментира Йоанис Китиксис, началник на управление "Жилищно кредитиране" в Пощенска банка.

"Като сравнително малка страна България разчита в голяма степен от външно финансиране, което е с променлива цена във времето. Депозитите на местния пазар са най-вече краткосрочни, което не позволява на банките да предлагат фиксиран лихвен процент за по-дълъг срок от една-две години. Теоретично е възможно банките в България да отпускат заеми с фиксиран лихвен процент за целия срок на кредита, но рисковата премия би била твърде висока и заемът няма да е при изгодни условия за клиента", обясни още Китиксис.

От Емпорики банк посочиха, че са направили предложението с цел привличане на нови клиенти и по-широко навлизане в банкирането на дребно, тъй като доскоро банката не беше позиционирана в този сегмент. Подкрепата, която имаме от банката майка, френската Credit Agricole, ни позволява да предложим ипотечен кредит на ниска фиксирана лихва, коментира Атанасиос Петропулос, главен изпълнителен директор на банката.

Във време, когато се очаква повишаване на лихвените нива на пазарите, клиентите са предпазени от увеличение на лихвата в бъдеще. Това е всъщност, което българите търсят при покупката на техните домове, посочи още той. "Сега, когато всички анализатори предричат покачване на лихвите, е време банките да предложат ипотечни кредити на фиксирана лихва и да подкрепят домакинствата да запазят стабилен семейния си бюджет със сравнително ниски и постоянни месечни вноски", каза Петропулос.

Според Иван Стойков от "Моите пари" все пак е необходимо известно време, за да се види дали и какъв резултат ще имат тези оферти, тоест дали има реално сключени сделки, които да доведат до промяна в портфейлите на банките. Защото тези оферти може да са и само вариант за напомняне за себе си от страна на банките.

През последните два месеца има подобряване и в другите условия по кредитите освен намаляващите лихвени нива, сочат наблюденията на "Кредит център". Стойността на финансиране се е повишила до 80-85% при монолитно строителство, до 90% за по-ликвидни и хубави жилища и около 70-80% при панелни апартаменти.

Повишил се е и процентът на съотношението дълг/доход от около 40 в пика на кризата на 50% в момента. С навлизане на кризата у нас банките, освен че увеличиха лихвите и таксите, затегнаха и нелихвените условия по кредитите, като финансирането беше намаляло до около 50-60% от стойността на обекта, а финансирането за панелни жилища беше спряно.

Плюсове
Фиксираната лихва по кредита предпазва от потенциални промени в лихвените равнища и позволява по-прецизно планиране на разходите. Освен това осигурява и определена степен на предвидимост и сигурност за клиента. По-ниската и фиксирана лихва в началния период от кредита означава и по-малки разходи по обслужване на заема, тоест повече разполагаеми средства за домакинството. Това допълнително позволява на клиента да отдели повече средства за довършителни работи и обзавеждане и по-бързо нанасяне, особено ако се плаща наем.

Рискове
При оферти с по-нисък фиксиран лихвен период за първите няколко години от срока на кредита нерядко лихвеният период за остатъчния срок е завишен с направената отстъпка в първоначалния период. Така завишената лихва компенсира промоционалната и в крайна сметка може дори да оскъпи кредита. Добре е да се има предвид и че в някои случаи отстъпки в лихвата се получават срещу ползването на други пакети или продуктови програми на банките.

Банки с фиксирани лихви

Емпорики банк - за първите 5 години на 6.35% или 3 години на 5.85% по избор на клиента. Предложението не е обвързано с изискване за ползване на други пакети или програми на банката.

Пощенска банка  - за първите 2 години на 7.75% + отстъпка от 0.40% при ползване на пакетна услуга; само за нови клиенти; не се предлага за предоговаряне на заеми.

Банка Пиреос  - за първите две години на 8.50% за левове и 6.40% за евро; при финансиране над 70% от пазарната стойност на имота годишните лихвени проценти се завишават с 0.25%.

ПИБ - минимум 7% или 8% за първите до 36 месеца от срока на кредита, но при ползване на определени продукти на банката; годишният лихвен процент се определя в зависимост от индивидуален кредитен рейтинг на клиента.

Прокредит банк - лихвата се фиксира за 5 години в началото на всеки петгодишен период, като се формира на база шестмесечен Euribor + надбавка.